לאחר עשרות שנים של עבודה קשה, חיסכון חודשי והמתנה – הרגע הגדול מגיע ואתם פורשים לגמלאות. הכסף שנצבר בקרן הפנסיה שלכם מוכן להפוך לקצבה החודשית שתכלכל אתכם בפרק הבא של החיים. אבל רגע לפני שהקצבה הראשונה נכנסת לחשבון הבנק, אתם נדרשים לקבל את אחת ההחלטות הפיננסיות הגורליות הקשורות לבחירת מסלול הפרישה (מסלול הקצבה).
לפי דודי לוי, סוכן ביטוח פנסיוני מבעלי המרכז לתכנון פרישה, בניגוד למסלולי ההשקעה שבחרתם במהלך שנות העבודה (מסלול מנייתי, אג"ח וכדומה) ואותם יכולתם לשנות בלחיצת כפתור – מסלול הפרישה הוא החלטה בלתי חוזרת. לאחר קיבוע זכויות פנסיה, החתימה על הטפסים וקבלת קצבת הפנסיה הראשונה, לא ניתן יותר לשנות את מסלול הקצבה לעולם – החלטה שגויה אחת עלולה לעלות למשפחה שלכם עשרות ומאות אלפי שקלים לחינם.
יצאנו לבדוק ביחד עם דודי לוי מבעלי המרכז לתכנון פרישה, מהן האפשרויות השונות וכיצד בוחרים את המסלול שמתאים בדיוק למצב המשפחתי, הכלכלי והבריאותי שלכם.
מהם מסלול פרישה בקרן פנסיה?
קרן פנסיה פועלת על עיקרון של ביטוח הדדי וכשאתם פורשים, הקרן לוקחת את כל הסכום שצברתם (לצורך הדוגמא, 2 מיליון ש"ח) ומחלקת אותו במקדם המרה – התוצאה שמתקבלת היא קצבת הבסיס החודשית שלכם.
לפי דודי לוי, התפקיד של מסלול הפרישה הוא לקבוע מה יקרה לכסף אם תלכו לעולמכם – מכיוון שאף אחד מאיתנו לא יודע כמה שנים הוא יחיה, מסלול הפרישה מגדיר את מערכת האיזונים בין גובה הקצבה שלכם לבין ההגנה הכלכלית שתוענק לבן או בת הזוג וליורשים החוקיים שלכם.
מהם המשתנים שמרכיבים כל מסלול פרישה?
לפי דודי לוי, כל מסלול שתבחרו בטפסי הפרישה של חברת הביטוח מורכב משילוב של שלושה אלמנטים מרכזיים:
- קצבת שאר פנסיונר (ההגנה לבן/בת הזוג) – האלמנט הזה מגדיר איזה אחוז מהקצבה שלכם ימשיך לעבור לבן או בת הזוג לכל ימי חייהם לאחר מותכם. ברירת המחדל בחוק היא 60%, אך אתם יכולים לבחור כל טווח שבין 30% ל-100%. באופן כללי, ככל שתבחרו אחוז גבוה יותר לבן/בת הזוג (למשל 100%), כך קצבת הפרישה האישית שלכם תרד במעט בהווה, מכיוון שחברת הביטוח לוקחת סיכון גבוה יותר שתשלם לשני אנשים לאורך זמן.
- תקופת ההבטחה (ההגנה לילדים או ליורשים) – תקופת ההבטחה קובעת מה קורה אם גם אתם וגם בן/בת הזוג הלכתם לעולמכם זמן קצר לאחר הפרישה כאשר ניתן לבחור תקופת הבטחה של עד 240 חודשים (20 שנה) מיום הפרישה. אם הלכתם לעולמכם (ולא נותרו שארים זכאים) בתוך תקופה זו, יתרת הקצבאות של התקופה המובטחת תשולם ליורשים או למוטבים שקבעתם כסכום חד-פעמי מהוון או כקצבה. אם עברתם את תקופת ההבטחה וחייתם אחריה, הקצבה תמשיך כרגיל, אך רכיב ההבטחה ליורשים יפוג.
- מסלול לרווקים / ללא בן-זוג – אם הגעתם לגיל פרישה ללא בן או בת זוג (רווקים, גרושים או אלמנים), אין לכם צורך בביטוח שארים. במצב כזה, עליכם לבחור מסלול ייעודי ללא שארים, המשלב רק תקופת הבטחה ליורשים – מסלול זה יקפיץ את הקצבה החודשית שלכם למקסימום האפשרי.
4 סיטואציות מהחיים: איזה מסלול מתאים למי?
לפי דודי לוי, כדי להוריד את התיאוריה אל קרקע המציאות, הנה ארבע סיטואציות שכיחות מהחיים והמסלולים המתאימים להן:
תרחיש א': בני הזוג תלויים כלכלית זה בזה, ויש פערי גיל בריאותיים
במצב זה אתם נשואים והפנסיה שלכם היא מקור ההכנסה המרכזי של הבית. בן או בת הזוג צעירים מכם או שאין להם פנסיה משמעותית משלהם.
לרוב המסלול המומלץ בתרחיש זה יעניק 100% קצבה לשאר פנסיונר – למרות שקצבת הבסיס שלכם תקטן מעט עכשיו, תבטיחו שקט נפשי מוחלט שבו בן או בת הזוג לא יחוו ירידה ברמת החיים אם תלכו לעולמכם ראשונים.
תרחיש ב': לשני בני הזוג יש פנסיות גבוהות ועצמאיות
במצב זה שני בני הזוג מגיעים לגיל פרישה עם קופות פנסיה שמנות, גבוהות ומלאות. בן הזוג שיחיה לבדו לא יזדקק לכל התמיכה הכלכלית של הקצבה השנייה.
לרוב המסלול המומלץ בתרחיש זה יהיה מסלול של 30% או 60% לשאר פנסיונר, בשילוב תקופת הבטחה מקסימלית של 240 חודשים. בחירה זו תמקסם את הקצבה החודשית שלכם פה ושם, ובמקביל תבטיח שאם יקרה אסון בשנים הראשונות, הכסף שנצבר לא יישאר אצל חברת הביטוח אלא יעבור לילדים או לנכדים דרך תקופת ההבטחה.
תרחיש ג': פרישה ללא בן/בת זוג (רווקים/גרושים/אלמנים)
במצב זה אין בן או בת זוג רשומים או ידועים בציבור במועד הפרישה.
לרוב המסלול המומלץ בתרחיש זה יהיה מסלול ללא שארים עם תקופת הבטחה של 240 חודשים. מכיוון שאין לקרן סיכון לשלם קצבה לכל החיים לאדם נוסף, מקדם ההמרה שלכם ישתפר והקצבה תהיה הגבוהה ביותר. תקופת ההבטחה נועדה לוודא שאם תלכו לעולמכם בעשרות השנים הקרובות, הילדים או המוטבים שלכם יקבלו את יתרת הכסף שנשאר בקופה.
תרחיש ד': מצב בריאותי מורכב בעת הפרישה
במצב זה הפורש סובל ממחלה קשה או תוחלת חיים מקוצרת באופן מובהק.
לרוב המסלול המומלץ בתרחיש זה יכלול תקופת הבטחה מקסימלית של 240 חודשים כדי להבטיח משיכה הונית מהוונת של רוב הקופה לטובת המשפחה, או לחילופין שילוב של 100% לשאר פנסיונר אם מטרת העל היא הבטחת הכנסה קבועה לבן הזוג שנותר.
לסיכום, בחירת מסלול הפרישה בקרן הפנסיה היא עניין של תכנון פיננסי משפחתי – אין מסלול אחד שנכון לכולם – המסלול המושלם עבור החבר שלכם לעבודה עשוי להיות אסון כלכלי עבור התא המשפחתי שלכם. לכן, כדי שלא תעשו טעויות, מומלץ בחום להתייעץ עם יועץ פרישה, לפני החתימה על מסמכי הפרישה.
לעיתים קרובות ההמלצה היא לקחת את הזמן, לבקש מקרן הפנסיה להפיק לכם סימולציות מפורטות של כל המסלולים האפשריים ולהיעזר במומחה אשר יבטיח כי הכסף שעבדתם עבורו כל החיים יעבוד עכשיו בשבילכם ובשביל מי שאתם אוהבים בצורה המדויקת ביותר.